Całkowity koszt kredytu mieszkaniowego ponoszonego przez Kredytobiorce
1. Całkowity koszt kredytu obejmuje wszystkie koszty wraz z odsetkami, innymi opłatami i prowizjami.
2. Całkowity koszt kredytu może ulec zmianie w przypadku:
- Zmiany stopy bazowej w okresie kredytowania,
- Nieprawidłowej obsługi kredytu,
- Dokonania zmian zapisów w Umowie kredytowej,
- Zmiany stawek prowizji pobieranych przez Bank za czynności bankowe,
- Zmiany przepisów prawa,
- Zmiany kursów walut,
- Zmiany wysokości spreadów walutowych.
Banki pobiera następujące prowizje i opłaty z tytułu udzielanego kredytu:
1/ Prowizje za udzielenie kredytu – liczona procentowo od kwoty udzielonego kredytu (prowizja płatna jest najpóźniej w dniu uruchomienia kredytu),
2/ Prowizje za wydanie promesy kredytowej – kwotę wyrażona w złotych, pobierana najpóźniej w dniu wydania promesy kredytowej,
3/ Prowizje za podwyższenie kwoty kredytu – liczona procentowo od kwoty podwyższenia; prowizja płatna jest najpóźniej w dniu rejestracji zmiany w systemie bankowym, tj. w terminie 30 dni od daty podpisania przez Kredytobiorce aneksu,
4/ Prowizje za zmianę waluty kredytu – liczona procentowo od pozostałej do spłaty kwoty kapitału, prowizja płatna jest najpózniej w dniu rejestracji zmiany w systemie bankowym, tj. w terminie 30 dni od daty podpisania przez Kredytobiorce aneksu,
5/ Prowizje manipulacyjna – pobierana w przypadku wcześniejszej spłaty całości kredytu (udzielonego w kwocie przekraczającej 80.000 zł),
6/ Prowizje za wydłużenie okresu kredytowania (prolongate) – liczona procentowo od pozostałej do spłaty kwoty kapitału, prowizja płatna jest najpóźniej w dniu rejestracji zmiany w systemie bankowym, tj. w terminie 30 dni od daty podpisania przez Kredytobiorce aneksu,
7/ Prowizje od aneksu – pobierana w przypadku wprowadzenia w formie aneksu (na pisemny wniosek Kredytobiorcy), zmian do niniejszej Umowy. Prowizja płatna jest najpóźniej w dniu rejestracji zmiany w systemie bankowym, tj. w terminie 30 dni od daty podpisania przez Kredytobiorce aneksu. Prowizja od aneksu nie jest pobierana w przypadku zmiany waluty kredytu, podwyższenia kwoty kredytu, prolongaty okresu kredytowania oraz wyłącznie zmian związanych z przeniesieniem rachunku ROR, powiązanego z kredytem hipotecznym,
8/ Prowizje za wystawienie na wniosek klienta wszelkich dokumentów na podstawie dokumentacji kredytowej i ksiąg Banku,
9/ Prowizje za zmianę waluty w jakiej następuje spłata kredytu indeksowanego – liczona procentowo od pozostałej do spłaty kwoty kapitału, prowizja płatna jest najpóźniej w dniu rejestracji zmiany w systemie bankowym, tj. w terminie 30 dni od daty podpisania przez Kredytobiorce aneksu.
Jak wiadomo, spread zwiększa całkowite oprocentowanie kredytu hipotecznego o 0,5 do nawet 1%. Można jednak zmniejszyć tą wartość. Od 2009 roku, od kiedy to banki mają obowiązek udostępnić kredytobiorcom możliwość spłaty rat w walucie obcej, którą wcześniej można kupić w kantorach albo … w Internecie w innym Banku.
Niestety, niewiele osób, które mają raty w walutach obcych, korzysta z tego faktu. Przykładowo w przypadku franków kupowanych w Internetowym Kantorze, spread wynosi na chwilę obecną tylko 9 groszy, czyli blisko dwukrotnie mniej niż w banku! Dla raty 500 CHF, daje to oszczędność 45zł na każdej kolejnej racie naszego kredytu, czyli ponad 16 200zł w ciągu 30 lat spłaty kredytu!
Zmniejszenie spread’u to w końcu jeden z najprostszych sposobów na to, by oddać bankowi jak najmniej naszych pieniędzy.